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app农村商业银行客户经理法律知识培训卫新江对外经济贸易大学金融学院 教授宁波鄞州农村合作银行独立董事18600511965 13520949770(微信)引子:银行客户经理案件频发 引子:银行客户经理案件频发 引子 1、客户经理的工作跟法律有什么关系? 2、一名优秀的客户经理需要掌握哪些法律知识,才能做到?目录一、法的概念与本质二、金融法的发展演变三、金融业的监管和合规法四、存款业务中的法律问题五、贷款业务中的法律问题六、理财业务中的法律问题七、资产保全业务中的法律问题八、客户经理常见金融犯罪类型九、应对客户跑路的技巧十、互联网金融中的法律问题第一讲 、法的概念与本质(1)第一讲 、法的概念与本质(2) 1、法的概念西方的法的概念自然法学派:社会契约论、天赋人权论分析法学派:法律是一系列义务规则、确认规则、改变规则和审判规则所组成的一套制度,并把第一性规则(设定义务的规则)和第二性规则(授予权利或权力的规则)的两类要素结合形成的规则体系。社会法学派:法律是与宗教、伦理、习俗、道德、礼俗等混在一起的复杂社会现象。第一讲 、法的概念与本质(3) 2、法的本质神意论 意志论 正义论 3、法的分类公法、私法民法、刑法、行政法实体法、程序法民商法、经济法第一讲 、法的概念与本质(4) 4、企业经营者对法律知识的需要从熟人社会到陌生人社会的转变消费者群体自我保护意识的增强法治化理念的深入人心企业经营者所需要的法律意识:知法意识学法意识维权意识证据意识第二讲、 金融法的发展演变(1) 1、为什么金融业要纳入法治化管理?金融业经营对象的特殊性:金钱是洪水猛兽金融业的公共性、外部性:应对债务经济、金融结构化、国际化趋势的需要法治化管理的要求:选出好人、能人的“资格管理” 行为规范的“规定动作”,三个办法一个指引外部监管、自律、市场纪律职业操守第二讲、 金融法的发展演变(2) 2、国际上对金融的两种立法倾向及对我国金融立法的影响社会模式(the old or social model)商业化模式(the business or professional model)中国的模式:务实、商业化转变未来可能的立法趋势思考题如何理解依法经营中的“法”?依法合规中的“规”指的是什么?如何区别法律风险与操作风险?第三讲、金融业的监管法(1) 1、银行业监管法 2003年12月27日通过,自2004年2月1日起施行,2006年10月修订。六章五十二条是银监会依法行政、依法监管的法律依据第三条:监管目标第四章 监督管理措施第三讲、金融业的监管法(2) 2、中国人民银行法 95年3月18日通过,03年12月27日修订 八章五十三条第二条第四条第五章 金融监督管理人民银行与银监会的分工与合作第三讲、金融业的监管法(3) 3、商业银行法 95年3月18日通过,03年12月27日修订第三讲、金融业的监管法(4) 4、农村商业银行管理暂行规定第二条定义第三章股权设置第四章组织架构第三讲、金融业的监管法(5) 5、农村合作银行管理暂行规定第二条定义第三章股权设置第四章组织架构对合作制的体现第四讲、存款业务中的法律问题(1) 1、银行与客户的法律关系谁是银行的客户?客户的钱存入银行了,算谁的钱?银行在经营储蓄业务中需要遵守的法律法规有哪些?储蓄管理条例存款帐户实名制反洗钱规定消费者权益保护法---第四讲、存款业务中的法律问题(2) 2、与存单有关的法律纠纷最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定一般存单纠纷案件以存单为表现形式的借贷纠纷 对存单纠纷案件中存在的委托贷款关系和信托贷款关系 对存单质押的认定和处理第四讲、存款业务中的法律问题(3) 3、银行在存款业务方面的常见问题保密义务(唱收唱付)银行内部规定的法律效力存款冒领案件的处理:只要银行表面无过错,损失归于无辜客户?包头达茂旗农村信用社“9·28”案件银行对客户作出的服务承诺可否作为客户索赔的依据?第四讲、存款业务中的法律问题(4) 4、由存款代理挂失引起的纠纷案 案例:李某以个人名义于2009年3月在某信用社存款3万元,存期为一年。2010年1月李某之夫王某称李某因急病住院就医,急需用钱,因存单丢失向某信用社申请办理挂失,并向该信用社提供了存款人姓名、存款时间、金额、存款种类、期限、账号,以及李某本人身份证复印件和王某身份证,某信用社柜台人员认识王某并知道王某和李某是夫妻,柜台经办人员审查证件后,在确认该笔存款未被取走的情况下,柜台人员应王某的请求,为其办理了挂失手续。七天后,王某凭挂失申请书取款3万元。app2010年3月存款到期,李某持存单来信用社取款,声称她正在跟王某办理离婚手续且没有委托王某挂失取款,因此,引起纠纷。 第四讲、存款业务中的法律问题(5)正因为信用社人员对客户的基本情况过于了解,导致思想上麻痹大意,办理业务是人情大于制度。在本案中信用社经办柜员本应拒绝为王某办理挂失申请手续,只因与王某熟识,知道王某与李某的关系,思想上认为违规办理业务不会产生危害,最终造成损失。《中国人民银行关于办理储蓄存单挂失手续有关问题的复函》中规定:“储户遗失存单后,委托他人代为办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后,储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单(折)或支取存款手续。app” 吴英案:非法吸收公众存款与储蓄的界限 2013年2月22日 吴英申诉要求改判无罪 称能偿债务 2012年11月27日 吴英近亿房产被贱卖案重审 2012年5月21日 浙江高院经重新审理判吴英死缓 2012年4月20日 最高法未核准吴英死刑发回高院重审 2012年1月18日 吴英案二审判决维持死刑判决 2011年4月07日 吴英二审当庭承认非法吸收存款罪 2010年4月01日 吴英狱中手书资金流向单 2010年1月24日 吴英炒期货实际共亏损五千万 2009年12月30日 吴英上诉称不是集资诈骗求改判 2009年12月18日 吴英因集资诈骗一审被判死刑 2007年3月17日 亿万富姐吴英被批准逮捕吴英案:非法吸收公众存款与储蓄的界限非法吸收公众存款罪集资诈骗罪两罪的界限与区别 第五讲 贷款业务中的法律问题(1) 1、合同法合同法的基本原则合同的订立、成立与生效格式条款合同的履行规则合同的代位权、撤销权借款合同第五讲 贷款业务中的法律问题(2) 2、贷款通则第二条、第十七条:借款人、借款人第十九条 借款人的义务第二十条 对借款人的限制第二十二、二十三、二十四条第五讲 贷款业务中的法律问题(3) 3、担保法五种担保方式担保法、担保法司法解释一般保证与连带保证抵押物登记生效主义抵押与质押的区别案例:金融机构提供担保是否必然无效?第五讲 贷款业务中的法律问题(4) 4、三个办法一个指引固定资金流动资金个人贷款项目融资第五讲 贷款业务中的法律问题(4) 5、《物权法》对贷款担保业务的影响 07年10月1日起施行,第四编:担保物权第22条不动产登记费按件收取,第13条登记机构不得要求对不动产进行评估;扩大了可担保物的范围:第181条:“现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押 ”;提高了实现抵押权的效率:第195条:“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形”,“抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产” 。app探索新的担保物的实践:林权证、村集体经济组织的股份、出租车运营证、公路桥梁的收费权、高等学校收费权、在建工程等 第五讲 贷款业务中的法律问题(5) 6、冒名贷款与表见代理王小兰在与丈夫李平办理离婚时,李平瞒着小兰将独属妻子的一套房子的房产证偷出,并找他人持身份证明,冒充妻子去银行办理了20万元抵押贷款合同。app王小兰知情后,要求与银行解除抵押合同并起诉到法院。第五讲 贷款业务中的法律问题(6)法院认为抵押借款合同书中王小兰的签名是他人代签,其他人冒名顶替行为只是一种欺诈行为。银行作为贷款人,在与冒名签字人签订贷款合同时有义务按照有关贷款手续进行严格审查,仅凭李平提交的房产证及王小兰的身份证,银行就与李平签订抵押贷款合同,违反了《合同法》及《担保法》的相关规定。app银行本身存在过错,不符合表见代理的构成要件而不能成立,其与李平签订的抵押贷款合同无效。 请问:依照“三个办法一个指引”如何从根本上解决这个问题?讨论题:农户小额信用贷款中要求借款人购买某保险公司的意外险是否构成霸王条款?贷款有抵押即丧失风险?全国农村信用社最大侵占案 :哈密案(1)哈密城郊信用社新西分社出纳尉萍利用职务之便,采取空打存单、抽取存款凭条、账内虚增虚减等手段,单独或伙同他人侵占资金557万余元、挪用信用社资金1亿余元、收受贿赂10万余元。app新西分社会计王风霞利用职务之便,单独或伙同他人侵占资金916万余元,挪用信用社资金5998万余元,对企业人员行贿12.5万余元,收受贿赂3万元。由于两人的犯罪行为造成城郊信用社新西分社损失1.45亿元,导致储户不能及时取款,农业贷款不能及时发放,严重影响了哈密地区的金融安全和社会稳定。全国农村信用社最大侵占案 :哈密案(2)被告人尉萍犯职务侵占罪、挪用资金罪、企业人员受贿罪、企业人员行贿罪,数罪并罚,决定执行有期徒刑二十年,剥夺政治权利三年,没收个人全部财产;被告人王风霞犯职务侵占罪、挪用资金罪、企业人员受贿罪、企业人员行贿罪,决定执行有期徒刑十八年,剥夺政治权利三年,没收个人全部财产

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